车辆损失保险包含哪些项目，车辆损失保险是什么意思
车辆损失保险（俗称车损险）是机动车保险中最主要的险种之一，主要保障被保险车辆在使用过程中因自然灾害或意外事故造成的损失。2020年车险综合改革后，中国银保监会对车损险的保障范围进行了重大调整。我们这篇文章将系统介绍车辆损失保险的核心保障内容、附加险种以及理赔注意事项，包括：基础保障范围；改革后新增保障；常见除外责任；理赔流程要点；附加险种解析；保费影响因素。帮助车主全面了解车损险的保障边界，做出合理的投保决策。
一、基础保障范围
根据《机动车商业保险示范条款》，车损险的基础保障主要包括两大类型：
1. 意外事故损失：包括碰撞（与外界物体撞击）、倾覆、火灾、爆炸等交通事故造成的车辆直接损失。例如车辆追尾后需要更换保险杠和大灯，就属于典型保障范围。
2. 自然灾害损失：涵盖暴雨、洪水、台风、冰雹、泥石流等自然灾害导致的损失。需注意地震及然后接下来生灾害属于特别约定范围，需要单独投保。
二、改革后新增保障
2020年9月车险综改后，以下原需单独购买的附加险种被纳入车损险主险保障：
• 全车盗抢险：整车被盗抢后，经县级以上公安刑侦部门立案证明满60天未追回，保险公司按实际价值赔付。
• 玻璃单独破碎险：前后挡风玻璃及车窗玻璃的单独损坏（不含天窗和后视镜）。
• 自燃损失险：因电路、油路等车辆自身原因导致的燃烧损失。
• 发动机涉水险：特别包含车辆在积水路面行驶导致发动机进水损坏的情况。
• 不计免赔率险：取消原先需要单独购买的不计免赔，现在车损险默认100%赔付。
三、常见除外责任
以下情况车损险通常不予赔付：
1. 主观故意行为：如被保险人故意制造事故、酒后驾驶、无证驾驶等违法行为造成的损失。
2. 自然损耗：轮胎单独损坏、蓄电池老化、漆面自然氧化等正常磨损不属于保险责任。
3. 战争冲突：战争、军事冲突、恐怖活动等不可抗力因素导致的损失。
4. 非法改装：未经备案的车辆改装部分及我们可以得出结论引发的损失不予赔偿。
四、理赔流程要点
出险后正确处理流程：
1. 现场处理：立即报警（交通事故需122认定）并保护现场，48小时内向保险公司报案。
2. 定损核价：保险公司派员查勘定损，需提供驾驶证、行驶证、保险单等材料。
3. 维修选择：可选择保险公司推荐的4S店或二级以上修理厂，维修费用由保险公司直接结算。
4. 残值处理：全损车辆按出险时实际价值赔付，残体归保险公司所有。
五、附加险种解析
车损险可扩展购买的附加险：
• 新增设备损失险：保障原厂配置外新增设备（如音响、导航等）的损失。
• 修理期间费用补偿险：车辆维修期间提供代步车费用补贴。
• 车轮单独损失险：专项保障轮胎、轮毂的单独损坏。
• 精神损害抚慰金险：事故导致第三方精神损害的补偿保障。
六、保费影响因素
车损险保费计算公式：基准保费×费率调整系数，主要参考：
1. 车辆价值：按新车购置价减去折旧确定保额，新能源车有专用定价体系。
2. 零整比系数：车辆配件更换成本越高，保费相应越高。
3. 历史出险：连续3年无赔款可享受最高0.6的折扣系数。
4. 地区风险：自然灾害多发地区的保费会有一定浮动。
七、常见问题解答
Q：小刮蹭有必要走保险吗？
A：建议500元以下小额损失自费处理，避免次年保费上浮。目前改革后，赔付记录对保费影响周期由1年延长至3年。
Q：电动车自燃是否在保障范围？
A：是的，改革后车损险包含自燃责任，但需注意因电池质量问题导致的损失可能需要向生产商追责。
Q：暴雨导致发动机进水能赔吗？
A：可以赔付，但需注意若进水后二次启动导致损失扩大，保险公司可能不予赔偿扩大部分。
