机动车损失保险包括什么？
机动车损失保险（俗称"车损险"）是商业车险的核心险种之一，主要保障被保险车辆因自然灾害或意外事故造成的损失。随着2020年车险综合改革后，保障范围显著扩大。我们这篇文章将系统解析车损险的保障内容、除外责任以及常见疑问，包含以下重点内容：自然灾害保障范围；意外事故保障情形；盗抢及玻璃单独破碎；新增保障内容；除外责任说明；保险金额确定方式。了解这些内容能帮助车主做出更明智的投保决策。
一、自然灾害保障范围
根据《商业车险示范条款》，车损险承保因自然灾害导致的车辆直接损失，具体包括：
• 气象灾害：暴雨、洪水、台风、龙卷风、冰雹等极端天气造成的车辆浸水、砸伤等损失。其中暴雨标准为每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上。
• 地质灾害：泥石流、滑坡、地陷、崖崩等地质变动导致的车辆损坏。需注意地震及然后接下来生灾害仍属于除外责任。
• 其他自然灾害：雷击、暴风（风速达17.2米/秒以上）、雪灾等。2020年改革后，冰凌、沙尘暴等新增纳入保障范围。
二、意外事故保障情形
车损险对以下意外事故造成的车辆损失承担赔偿责任：
• 碰撞事故：包括与外界物体碰撞（如树木、护栏）及车辆倾覆。统计显示，约68%的车损险理赔源于碰撞事故。
• 火灾爆炸：车辆自燃（原需单独投保）现已纳入主险，但人为纵火仍属免责范围。
• 外界物体坠落：如广告牌掉落、高空抛物等造成的车顶或车身损伤。
• 载运保险车辆渡船事故：在合规渡船运输期间发生意外事故导致的损失。
三、盗抢及玻璃单独破碎
改革后的车损险主险包含两项传统附加险责任：
• 全车盗抢险：保障整车被盗窃、抢劫、抢夺，经公安部门立案证明满60天未查明下落的损失。但不包括车内物品丢失或零部件单独被盗。
• 玻璃单独破碎险：挡风玻璃和车窗玻璃的单独破损（不含天窗和后视镜）。数据显示，玻璃险理赔率约为车损险总案件的5-8%。
四、新增保障内容
2020年车险改革后，车损险新增多项实用保障：
• 发动机涉水损失：原需单独投保的涉水险现纳入主险，但二次打火导致的扩大损失仍不赔。
• 不计免赔率：取消原有20%绝对免赔率，保险公司全额赔付（事故责任方逃逸除外）。
• 指定修理厂：车主可选择4S店或品牌经销商维修，保险公司不得指定维修点。
五、除外责任说明
车损险不承担以下情形导致的损失：
• 战争冲突：军事冲突、恐怖活动等不可抗力因素。
• 违法驾驶：酒驾、毒驾、无证驾驶等违法行为期间发生事故。
• 故意行为：被保险人或驾驶人故意制造事故。
• 自然损耗：轮胎单独损坏、正常保养维修等非意外损失。
六、保险金额确定方式
车损险保额确定主要采用三种方式：
• 实际价值（最常见）：保额=新车购置价×(1-折旧率)，家用车月折旧率0.6%
• 新车购置价：按投保时同款新车价格确定
• 协商价值：针对稀有车型或古董车特殊约定
七、常见问题解答Q&A
自燃险还需要单独购买吗？
不需要。2020年改革后，自燃险已纳入车损险主险责任范围，但仅限非人为原因导致的自燃。
涉水行驶导致熄火可以理赔吗？
可以赔付。但需注意：若熄火后二次启动发动机导致损伤扩大，扩大部分损失不予赔偿。
车龄10年以上的老旧车辆还能买车损险吗？
可以投保，但部分保险公司可能要求提供车辆年检合格证明，或适当提高保费。建议通过多家比价选择承保政策宽松的保险公司。
