新车保险购买指南：哪些险种是必买的？
购买新车后，选择合适的保险是每位车主都需面对的重要决策。合理的保险组合既能提供全面保障，又能避免不必要的开支。我们这篇文章将详细介绍新车必买的险种、推荐购买的附加险以及购买时的注意事项，帮助车主做出明智选择。主要内容包括：强制险种解析；商业主险推荐；实用附加险分析；地区性特殊险种；投保策略建议。
一、强制险种：交强险
根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，交强险是每辆上路行驶车辆的法定保险，主要保障第三方人身伤亡和财产损失。2023年标准保费为6座以下私家车950元/年，实行浮动费率制度。未投保车辆将面临扣车、罚款等处罚，且无法通过年检。
二、核心商业主险
1. 车损险（必选）
覆盖车辆因碰撞、倾覆、自然灾害等造成的损失，特别在2020年车险改革后，已包含盗抢险、自燃险等7项附加险责任。建议新车全额投保，保额按购置价确定。
2. 第三者责任险（高额推荐）
建议投保100-300万元保额，一线城市推荐200万以上。中国银保监会数据显示，人伤事故平均赔偿额已超150万元，足额投保能有效规避赔偿风险。
3. 车上人员责任险
按座位投保，推荐司机位5-10万元/座，乘客位1-5万元/座。网约车等营运车辆应特别注意提高保额。
三、实用附加险选择
1. 医保外用药责任险
近年新增险种，覆盖第三者人伤治疗中的自费药品，10万保额保费约50元，性价比极高。
2. 车身划痕险
适合停放环境复杂的新车，建议保额2000-10000元，注意免赔额为15%-30%。
3. 修理期间费用补偿险
车辆维修期间提供代步车费用补偿，按天计算，特别适合无备用车家庭。
四、地区特色险种
1. 发动机涉水险
南方多雨地区推荐，尤其是新能源车（电池包维修费可达整车价50%）。
2. 玻璃单独破碎险
进口车或豪车建议投保，国产玻璃保费约200元，进口玻璃保费翻倍。
五、投保策略建议
1. 4S店VS电销渠道
4S店投保享原厂质保但费用高15%-30%；电话车险价格优惠但需确认服务网点覆盖。
2. 优惠技巧
• 续保提前30天享受"无赔款优待"最高折扣
• 指定驾驶员可降费5%-10%
• 安装OBD设备享UBI车险折扣
3. 新能源车特别注意
需投保包含三电系统（电池/电机/电控）的专用险种，电池单独险保额建议≥车价40%。
常见问题解答
全款和贷款买车保险有区别吗？
贷款车通常被要求购买"全险"（车损+三者+盗抢+自燃），且需指定第一受益人为金融机构。
哪些情况保险公司可能拒赔？
• 事故后48小时内未报案
• 改装车辆未申报
• 驾驶证逾期未审验
• 网约车私自改变使用性质
如何判断保险方案性价比？
参考"每万元保额成本"：三者险200万保额约600元，即0.3元/万保额；车损险按20万保额约2000元，即100元/万保额。
