死亡保险的分类及主要类型，死亡保险都有什么种类
死亡保险作为人身保险的核心险种，主要通过在被保险人身故时提供经济补偿来保障受益人权益。根据保险责任、保障期限和功能特点的差异，死亡保险可分为多个类别。我们这篇文章将系统介绍市场上常见的死亡保险类型及其特点，包括定期寿险（Term Life Insurance）、终身寿险（Whole Life Insurance）、两全保险（Endowment Insurance）、联合寿险（Joint Life Insurance）、万能寿险（Universal Life Insurance）等主要产品形态，帮助你们全面了解死亡保险的保障框架和适用场景。
一、定期寿险（Term Life Insurance）
定期寿险是死亡保险中最基础且性价比最高的类型，特点如下：
保障期限固定：通常提供10年/20年/30年或至特定年龄（如60/65周岁）的保障期，纯死亡保障功能鲜明。
保费低廉：因不含储蓄成分且保障期间有限，相同保额下保费约为终身寿险的1/3-1/5。
适用场景：特别适合房贷负担重的中青年家庭、需要抚养子女的父母，以及企业关键人保险需求。
二、终身寿险（Whole Life Insurance）
终身寿险提供终身保障并兼具资产传承功能：
保障永久有效：只要持续缴费，保障持续至被保险人身故，100%赔付确定性高。
现金价值累积：保单会随时间积累现金价值，部分产品可通过减保或退保提取。
高端应用：常用于遗产规划、税务优化及家族财富传承，高净值人群配置较多。
三、两全保险（Endowment Insurance）
两全保险是"生死合险"的典型代表：
双重保障机制：保障期内身故赔付保额，生存至满期则给付满期保险金。
储蓄特性显著：保费明显高于纯保障型产品，实质上包含强制储蓄成分。
市场变迁：随着消费理念变化，传统两全保险逐渐被分红型、万能型产品替代。
四、联合寿险（Joint Life Insurance）
联合寿险是特殊的多人承保形式：
共同被保险人：通常为夫妻或商业合伙人等存在经济连带关系的两人。
赔付触发条件：分为"首赔型"（第一被保险人身故即赔付）和"后赔型"（总的来看生存者身故赔付）。
特殊价值：在夫妻共同债务、企业股权延续等场景具有不可替代性。
五、万能寿险（Universal Life Insurance）
万能寿险是新型灵活寿险产品：
账户式运作：保费进入个人账户进行投资积累，死亡保障额度可调整。
透明化管理：每月公布结算利率，投保人可查询账户价值和保障成本扣除情况。
风险提示：需注意投资风险及可能产生的保费追加要求。
六、其他特殊类型死亡保险
分红型寿险：在传统终身寿险基础上增加保单红利分配机制
变额寿险：保险金额随投资收益波动，常见于投连险产品
信用卡附赠保险：部分高端信用卡提供的短期航空意外险等
七、选购死亡保险的注意事项
保额测算：建议覆盖家庭负债+5-10年收入，一线城市建议至少100万起
健康告知：务必如实告知病史，否则可能导致理赔纠纷
免责条款：特别注意战争、自杀、酒驾等常见免责情形
受益人指定：明确指定受益人可避免保险金成为遗产
