一般保什么车险？常见汽车保险种类详解
汽车保险是车主保护自身权益的重要工具，但面对种类繁多的险种，许多消费者常感到困惑。我们这篇文章将系统介绍中国车险市场主流险种，包括强制保险和商业保险两大类，帮助车主做出明智选择。主要内容包括：交强险（法律强制）；第三者责任险；车损险；车上人员责任险；附加险种解析；投保组合建议，并附常见问题解答。
一、交强险（法律强制）
根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，所有上路行驶的机动车必须投保交强险。其保障范围包括：
- 死亡伤残赔偿限额18万元
- 医疗费用赔偿限额1.8万元
- 财产损失赔偿限额0.2万元
2020年车险综合改革后，交强险责任限额全面提升，但需注意这是分项限额，且仅赔偿第三方损失。保费采用"奖优罚劣"浮动机制，连续三年无理赔可享受最低折扣（部分地区可达50%）。
二、第三者责任险（推荐必保）
作为交强险的补充，三者险保额可选择100-1000万元（主流选择200-300万元），主要覆盖：
- 对方车辆维修费
- 人员伤亡赔偿（含超额部分）
- 道路设施损坏赔偿
特别建议一线城市车主投保高额三者险，因豪车碰撞或人伤赔偿可能高达百万。保费计算公式为：基准保费×优惠系数，5年未出险客户可享最低0.29折扣系数。
三、车损险（综合保障）
2020年改革后，车损险已包含多项原有附加险，现保障范围包括：
- 碰撞、倾覆等事故损失
- 火灾、爆炸等意外损失
- 自然灾害（含地震）
- 全车盗抢
- 玻璃单独破碎
- 自燃损失
- 发动机涉水
- 不计免赔率
建议新车或5年内车辆投保，保费计算公式为：(基础保费+车辆购置价×费率)×优惠系数。
四、车上人员责任险（按需选择）
俗称"座位险"，分为：
| 类型 | 保额范围 | 适用场景 |
|---|---|---|
| 司机位 | 1-50万元/座 | 营运车辆建议高保额 |
| 乘客位 | 1-50万元/座 | 家庭用车建议投保 |
注意与意外险的区别：座位险按责任比例赔付，而驾乘意外险不分责任全额赔付。
五、实用附加险种
1. 医保外用药责任险：弥补三者险中医保目录外用药缺口，10万保额保费约50元
2. 车轮单独损失险：保障轮胎、轮毂单独损坏（需事故证明）
3. 增值服务特约：包含道路救援、代送检等12项服务
4. 新增加设备损失险：改装音响、包围等设备可单独投保
六、投保组合建议
经济型方案：交强险+三者险（200万）≈1500-2500元/年
全面型方案：交强险+三者险（300万）+车损险+医保外用药≈4000-6000元/年
豪华型方案：全面型+车上人员责任险（5万/座）+增值服务≈6000-8000元/年
七、常见问题解答
Q：新能源车保险有何不同？
A：专属条款包含三电系统保障，自燃险保额提高，且包含外部电网故障损失。
Q：多年未出险为何保费上涨？
A：可能受地区理赔数据影响，或上年存在违章记录（部分地区将交通违法与保费挂钩）。
Q：过户车辆如何计算保费？
A：首年按新车计算，无历史优惠，建议交易前查询未出险记录作为议价依据。
