车险应该买哪些险种？车险种类及购买建议
购买车险是每位车主的必修课，但面对多种险种，许多车主往往感到困惑。我们这篇文章将全面解析车险的常见种类、核心险种推荐、选购策略以及常见误区，帮助您做出明智选择。主要内容包括：必买强制险：交强险解析；推荐购买的商业险种；按需选购的附加险种；不同用车场景的投保建议；车险购买避坑指南。
一、必买强制险：交强险解析
交强险（机动车交通事故责任强制保险）是我国法律规定的强制性保险，所有上路车辆必须购买。其保障范围包括：
1. 死亡伤残赔偿限额：18万元
2. 医疗费用赔偿限额：1.8万元
3. 财产损失赔偿限额：2000元
需要注意的是，交强险只赔偿第三方损失，且保额有限。发生严重事故时，仅靠交强险远远不够，我们可以得出结论需要商业险作为补充。
二、推荐购买的商业险种
1. 第三者责任险（建议保额100万以上）
作为交强险的补充，赔偿第三方人身伤亡和财产损失。建议一线城市保额不低于200万，二三线城市不低于100万。
2. 车损险（2020年后已包含多项附加险）
涵盖车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外事故造成的损失。改革后已默认包含盗抢险、自燃险、涉水险等7项附加险。
3. 车上人员责任险
保障本车乘客（含驾驶员）的人身伤亡，可按座位单独投保，建议每座保额不低于1万元。
三、按需选购的附加险种
1. 医保外用药责任险
弥补第三者责任险和车上人员险中医保目录外医疗费用的缺口，保费低但实用性强。
2. 车轮单独损失险
适用于高端车型或经常行驶复杂路况的车辆，保障轮胎、轮毂单独受损情况。
3. 附加法定节假日限额翻倍险
节假日出行时，第三者责任险保额自动翻倍，适合经常自驾游的车主。
四、不同用车场景的投保建议
1. 新车首年：交强险+车损险+三者险（200万）+车上人员险+医保外用药险
2. 城市代步：交强险+三者险（100-150万）+车损险（旧车可不选）
3. 营运车辆：需增加承运人责任险，三者险建议300万以上
4. 贷款车辆：银行通常要求购买车损险、盗抢险等全险套餐
五、车险购买避坑指南
1. 避免过度投保：旧车可不买车损险，5年以上车辆可不选自燃险
2. 关注免责条款：涉水险不赔二次点火，玻璃险只赔单独破碎
3. 理赔记录影响：小额理赔可能影响次年优惠，500元以下损失建议自担
4. 渠道选择：比较保险公司官网、4S店、中介等渠道报价，注意辨别"返现陷阱"
常见问题：
Q：车险可以中途退保吗？
A：商业险可随时退保，按日计算退费；交强险仅限车辆注销、停驶等特殊情况可退。
Q：为什么不同保险公司报价差异大？
A：除基础保费外，各公司优惠系数、渠道政策不同，建议比较3-5家公司报价。
Q：新能源车险有什么不同？
A：专属条款包含三电系统保障，自燃险、涉水险更为重要，建议购买车损险。
