车险商险包括哪些，车险商业险险种详解
车险商业险是车主在交强险之外自主选择的保险项目，它为车辆和驾驶人提供更全面的保障。商业险的种类繁多，每种险种都有其特定的保障范围和适用场景。我们这篇文章将系统介绍车险商业险的主要种类及其作用，包括：第三者责任险；车辆损失险；全车盗抢险；车上人员责任险；不计免赔率特约险；玻璃单独破碎险；7. 常见问题解答。通过了解这些商业险种，车主可以根据自身需求选择合适的保障方案。
一、第三者责任险
第三者责任险是车险商业险中最基础的险种之一，它主要保障被保险车辆在使用过程中发生意外事故，造成第三者人身伤亡或财产损失时，由保险公司负责赔偿。随着道路交通事故赔偿标准的提高，建议车主投保较高的保额，一般建议不低于100万元，在一线城市可考虑200万元以上的保额。
需要注意的是，第三者责任险的赔付范围不包括被保险人及其家庭成员的人身伤亡和财产损失。该险种可以有效规避因重大交通事故导致的高额赔偿责任，是车险配置中不可或缺的部分。
二、车辆损失险
车辆损失险（简称"车损险"）保障的是被保险人自己的车辆因自然灾害或意外事故造成的损失。保险责任包括碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌等多种情况。2020年车险改革后，车损险的保障范围进一步扩大，将盗抢险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔率等原先需要单独购买的险种纳入了主险范围。
车损险的保费与车辆实际价值相关，一般按照新车购置价或实际价值确定保险金额。投保时建议选择足额投保，避免发生"不足额投保"导致的赔偿比例降低。
三、全车盗抢险
全车盗抢险保障的是整车被盗窃、抢劫、抢夺，经公安部门立案侦查满60天未能追回的损失。值得注意的是，该险种只保障整车被盗的情况，对于车上零部件或附属设备单独被盗窃的情况不予赔偿。保险金额一般按车辆实际价值确定，赔偿时会根据车辆使用年限进行折旧计算。
随着社会治安改善和车辆防盗技术提升，全车被盗的风险已大大降低，车主可根据车辆停放环境和地区治安状况决定是否购买此险种。
四、车上人员责任险
车上人员责任险主要保障被保险车辆在行驶过程中发生意外事故，造成车上人员的人身伤亡时，由保险公司负责赔偿。该险种通常分为司机座位险和乘客座位险，可以分别投保不同保额。建议车主根据日常搭载乘客的情况合理选择保额，一般每个座位保额在1-10万元不等。
投保时需注意，车上人员在车外发生的伤害、非法搭乘人员、车上人员因疾病等原因造成的人身伤亡等情况不在保障范围内。对于经常搭载他人的车主，建议购买此险种以获得更全面的保障。
五、不计免赔率特约险
不计免赔率特约险是一种附加险，购买后可以免除保险合同中规定的免赔金额或免赔率。车险改革前，不计免赔险需要单独购买；改革后，不计免赔已纳入车损险和三责险的主险保障范围，无需再单独投保。
该险种的作用在于，当保险事故发生后，原本被保险人需要自行承担的部分损失（一般为5%-20%），改由保险公司全额赔偿。对于希望获得全面保障的车主来说，不计免赔是非常重要的附加保障。
六、玻璃单独破碎险
玻璃单独破碎险保障的是车辆挡风玻璃和车窗玻璃的单独破损（不包括车灯、后视镜玻璃）。该险种分为进口玻璃和国产玻璃两种选择，保费和赔偿标准有所不同。玻璃险特别适合经常高速行驶的车辆，或者停放环境存在高空坠物风险的车辆。
需注意的是，玻璃单独破碎险只保障玻璃本身的损失，因玻璃破损导致的车辆其他部分损失不在保障范围内。此外，天窗玻璃是否在保障范围内需要具体查看保险合同条款。
七、常见问题解答Q&A
商业险和交强险有什么区别？
交强险是国家强制要求购买的法定保险，主要保障第三者的人身伤亡；商业险是自愿购买的补充保险，保障范围更广，包括自身车辆、第三者财产、车上人员等多方面。交强险赔偿额度有限，需要商业险作为补充才能获得全面保障。
哪些商业险种是必须购买的？
从实用角度考虑，第三者责任险和车损险是最基础的商业险种。三责险可以规避重大第三方赔偿责任，而车损险则保障自身车辆损失。其他险种如不计免赔、车上人员责任险等可根据个人需求选择性投保。
商业险的保费如何计算？
商业险保费由多个因素决定，包括车辆价值、使用年限、使用性质、投保险种及保额、投保地区、投保人年龄及驾驶记录等。保险公司会根据这些因素综合计算保费，一般新车或高档车的保费会较高。
