身故保险的种类与选择指南
身故保险作为人寿保险的核心险种，主要通过一次性赔付为家庭提供经济保障。我们这篇文章将系统介绍7类主流身故保险产品，包括其保障特点、适用场景及选购要点，帮助您根据家庭实际情况做出明智选择。
一、定期寿险：高杠杆的基础保障
定期寿险是在约定保障期内（如20/30年或至60岁）提供身故保障的纯消费型保险。其核心优势在于保费低廉、保额高，30岁男性投保100万保额年保费约千元左右。特别适合家庭经济支柱抵御早逝风险，确保房贷、子女教育等家庭责任不受影响。需注意产品是否包含全残保障，以及是否具有保费豁免或可转换权益等条款。
二、终身寿险：兼具保障与资产传承
终身寿险保障期限为被保险人终身，具有100%赔付确定性。分为定额终身寿与增额终身寿两种类型：前者保额固定，侧重保障；后者保额按3%-3.5%年复利增长，更适合财富传承规划。香港等市场的分红型终身寿险还可参与保险公司盈利分配。需关注现金价值增长速度及保单贷款条款，此类产品适合高净值人群进行税务筹划与资产隔离。
三、两全保险：生死两全的储蓄型产品
两全保险（生死合险）在保障期内身故赔付保额，生存至满期则返还保费或保额。其本质是定期寿险+储蓄的组合，保费约为纯保障型产品的3-5倍。适合既需要保障又希望强制储蓄的中产家庭，但实际收益率通常低于银行理财，更适合风险承受能力较低的保守型投资者。
四、意外身故保险：高性价比的特定风险保障
意外险对因外来的、突发的、非本意的、非疾病的事故导致身故进行赔付，年保费仅需数百元即可获得百万保额。特殊场景险种如航空意外险赔付倍数可达10-20倍基本保额。需特别注意条款中的免责条款（如高危运动、猝死等），建议搭配普通寿险构成全面保障体系。
五、团体寿险：企业福利的常见形式
由企业为员工集体投保，通常保额为年薪的1-5倍。优势在于免体检且可能包含重大疾病保障，但离职后保障终止。可作为个人保障的补充，尤其适合从事高危职业或健康状况欠佳人群。需注意是否有可续保条款及是否计入企业补充医疗保险额度。
六、儿童寿险：特殊场景的有限保障
出于道德风险考量，中国银保监会对未成年人身故保额设限（10周岁前不超过20万，18周岁前不超过50万）。教育金保险中附带的身故保障主要功能是保费豁免，建议家长优先配置重大疾病保险和医疗险。香港等市场儿童保单允许更高保额，但需考虑外汇管制等因素。
七、特定场景保险：细分风险的专业方案
包括但不限于：战争险（针对军事人员）、传染病身故险（如新冠肺炎专项保险）、高危职业专属保险等。这些产品通过特别约定条款扩展保障范围，但通常设有限额和观察期。疫情期间多家保险公司推出的抗疫保险即属此类，投保时需重点核实特别告知义务。
常见问题解答Q&A
如何确定合适的保额？
建议采用"双十原则"：保额=家庭年支出×10 + 负债总额，保费控制在家庭年收入10%以内。一线城市家庭经济支柱建议至少配置300-500万保额。
体检异常是否影响投保？
三高、结节等常见异常可能导致加费承保或特定责任免除。建议同时向多家公司投保，选择核保结论最优的产品。线上智能核保功能可避免留下拒保记录。
猝死属于哪些保险的保障范围？
普通寿险都可赔付，但意外险需特别选择包含猝死责任的产品（通常设6-24小时时限）。近年来部分百万医疗险也开始扩展猝死保障。
