车险全解析：车上应该购买哪些保险？
为爱车选购合适的保险是每位车主的必修课。目前市场上的车险种类繁多，主要分为强制险、商业险、附加险三大类。我们这篇文章将详细介绍各类车险的具体保障范围、适用场景和选购建议，帮助车主构建完善的保险防护网。内容包含：1.交强险的法律定位；2.第三者责任险的核心作用；3.车损险的覆盖范围；4.车上人员险的必要性；5.附加险的灵活配置；6.新能源车险的特殊性；7.保险选购实用建议。
一、强制险（交强险）
机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）是我国法律规定的基础强制保险，所有上路车辆必须购买。其保障范围包括：
• 死亡伤残赔偿限额18万元
• 医疗费用赔偿限额1.8万元
• 财产损失赔偿限额0.2万元
需要注意的是，交强险实行"无过错责任"原则，即使被保险人无责任，保险公司也需在限额内赔付对方损失。2020年车险改革后，保障额度已全面提升，但赔偿限额仍可能无法覆盖重大事故损失，我们可以得出结论建议搭配商业险使用。
二、核心商业险种
1. 第三者责任险
作为交强险的补充，推荐购买200万以上保额，一线城市建议300万起。典型案例：
• 撞坏市政设施（路灯/护栏）
• 导致行人重伤需长期治疗
• 与豪华车发生碰撞
2. 车辆损失险
覆盖范围包括：
• 碰撞（含单车事故）
• 自然灾害（2020年后已包含地震）
• 外界物体倒塌/坠落
• 盗抢险（需公安机关立案证明）
特别提示：改装部件需单独投保新增设备险，原厂配置才在常规保障范围内。
3. 车上人员责任险
按座位投保，建议驾驶员保额5-10万元，乘客1-5万元。网约车运营车辆需特别关注此险种，私家车若已投保综合意外险可酌情减配。
三、实用附加险种
1. 医保外用药责任险：填补第三者险的医保目录外用药缺口
2. 车轮单独损失险：特别适用低扁平比轮胎的豪华车型
3. 修理期间费用补偿险：车辆维修期间提供代步车费用补贴
4. 发动机涉水损失险：南方多雨地区建议附加（二次点火不赔）
四、新能源车险特别条款
2021版新能源车险新增三大保障：
• 三电系统保障（电池/电机/电控）
• 充电桩损失保险
• 外部电网故障损失险
建议新能源车主优先选择专属保险产品。
五、保险配置黄金组合
经济型方案：交强险+三者险（200万）+车损险 ≈ 约占总车价1.5%
全面保障方案：经济型+车上人员险+医保外用药+驾乘意外险 ≈ 约占总车价2%
豪车建议方案：全面保障+车身划痕险+指定专修险
六、投保注意事项
1. 关注保险条款细则，特别是免责条款
2. 对比服务评级（银保监会公布的保险公司服务评价）
3. 避免过度投保，车龄超8年可不投保损险
4. 及时办理保单批改（改装/过户等情况）
