重疾保险覆盖哪些疾病？重疾险理赔范围详解
重疾保险作为重要的健康保障工具，其覆盖疾病范围是投保人最为关注的问题。我国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》明确了28种必须包含的重疾，各保险公司在此基础上会扩展保障范围。我们这篇文章将全面解析重疾险的疾病覆盖情况，包括：法定28种必保重疾；常见扩展疾病类型；轻症/中症保障范围；特定疾病额外赔付；重疾险理赔标准；不同产品的差异比较；7. 常见问题解答。通过这份指南，您将清晰了解重疾险的保障范围，做出更明智的投保决策。
一、法定28种必保重疾（2020版定义）
根据最新规范，所有重疾险必须包含以下28种重大疾病：
1. 恶性肿瘤（不包括部分早期癌症）
2. 急性心肌梗塞
3. 脑中风后遗症（要求永久性功能障碍）
4. 重大器官移植术或造血干细胞移植术
5. 冠状动脉搭桥术（需开胸手术）
6. 终末期肾病（需规律透析或移植）
7. 多个肢体缺失
8. 急性或亚急性重症肝炎
9. 良性脑肿瘤（需开颅手术或放射治疗）
10. 慢性肝功能衰竭失代偿期
11. 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
12. 深度昏迷（不含酒精或药物所致）
13. 双耳失聪（永久不可逆）
14. 双目失明（永久不可逆）
15. 瘫痪（永久完全）
16. 心脏瓣膜手术（需开胸手术）
17. 严重阿尔茨海默病（需生活不能自理）
18. 严重脑损伤（永久性功能障碍）
19. 严重帕金森病（需生活不能自理）
20. 严重Ⅲ度烧伤（面积≥20%）
21. 严重原发性肺动脉高压
22. 严重运动神经元病
23. 语言能力丧失（永久完全）
24. 重型再生障碍性贫血
25. 主动脉手术（需开胸或开腹）
26. 严重慢性呼吸衰竭
27. 严重克罗恩病
28. 严重溃疡性结肠炎
二、常见扩展疾病类型
保险公司通常会在28种必保重疾基础上，扩展至100-120种疾病，主要包括：
1. 罕见疾病：如肌萎缩性侧索硬化症(渐冻症)、成骨不全症第三型等
2. 儿童特定疾病：严重川崎病、严重幼年型类风湿关节炎等
3. 传染性疾病：严重急性重症急性呼吸综合征(SARS)、埃博拉病毒感染等
4.
5. 心血管疾病：严重心肌炎、严重冠心病等
6. 免疫系统疾病：严重系统性红斑狼疮、重症急性坏死性筋膜炎等
三、轻症/中症保障范围
现代重疾险通常包含轻症（赔付20-30%保额）和中症（赔付50-60%保额）保障：
1. 高发轻症：极早期恶性肿瘤、冠状动脉介入术(非开胸)、轻微脑中风后遗症等
2.
3. 器官相关：单侧肾脏切除、慢性肾功能障碍等
4. 感官相关：单耳失聪、单目失明等
5. 其他：较小面积Ⅲ度烧伤(10-20%)、轻度颅脑手术等
四、特定疾病额外赔付
目前市场上主流产品通常会针对特定人群或高发疾病提供额外保障：
1. 恶性肿瘤二次赔付：间隔3年后新发/复发/转移/持续可再获赔
2. 心脑血管特定疾病：急性心梗、冠状动脉搭桥术后额外赔付
3.
4. 女性特定疾病：乳腺癌、宫颈癌等额外保障
5. 男性特定疾病：前列腺癌、睾丸癌等特殊保障
五、重疾险理赔标准
不同疾病的理赔标准有显著差异，主要分为三类：
1.
2. 实施特定手术：如重大器官移植、冠状动脉搭桥术等
3.
六、不同产品的差异比较
选购重疾险时需特别关注：
1. 疾病定义差异：不同公司对同一疾病的理赔标准可能不同
2.
3. 疾病分组情况：不分组产品优于分组产品
4. 二次赔付条件：间隔期长短、涵盖疾病范围等
5.
七、常见问题解答Q&A
重疾险包含的疾病越多越好吗？
不一定。前28种重疾已覆盖95%以上的理赔案例，扩展疾病的实际发生率很低。更应该关注高发疾病的定义和理赔条件，而非单纯比较疾病数量。
甲状腺癌是否属于重疾？
根据2020年新规：TNM分期Ⅰ期的甲状腺癌按轻症赔付（≤30%保额），Ⅱ期及以上按重疾全额赔付。此前的保单仍按原条款执行。
是的。虽然28种重疾有统一定义，但扩展疾病的定义各公司自主决定。如"轻微脑中风"有的要求CT/MRI证实，有的则无此要求。
如何选择适合自己的重疾保障？
建议：1) 优先保额充足（建议50万起）；2) 覆盖高发轻/中症；3) 根据家族病史关注特定疾病保障；4) 预算充足可考虑多次赔付；5) 儿童应选择含少儿特疾的产品。
