车险要买哪些险种？车险必买与可选险种详解
购买车险是每位车主必须面对的问题，但面对纷繁复杂的险种，很多人往往感到困惑。我们这篇文章将系统梳理2024年车险购买的核心策略，帮助您在保障全面性和经济性之间找到平衡。主要包含以下内容：交强险（法律强制）；商业三者险（核心补充）；车损险（车辆保障）；附加险种选择指南；不同用车场景的投保建议；车险购买常见误区。通过这六大板块的解析，您将掌握科学配置车险的方法。
一、交强险：法律强制的基础保障
交强险（机动车交通事故责任强制保险）是我国法律规定的必保险种，主要保障第三方的人身伤亡和财产损失。根据最新标准，家用6座以下车辆首年保费为950元，6座及以上为1100元。赔偿限额分为：死亡伤残18万元/次、医疗费用1.8万元/次和财产损失2000元/次。
需要特别注意的是，交强险的保障范围有限，仅能覆盖最基本的责任赔偿。在实际事故中，尤其是涉及人伤或豪华车辆时，交强险的保额往往不够用，这就是为什么需要额外购买商业三者险作为补充。
二、商业三者险：抵御巨额赔偿的核心防线
商业三者险是交强险的重要补充，建议保额至少选择200万元以上，一线城市建议300万起步。2023年数据显示，北京地区人伤事故平均赔偿金额已达150万元，豪车维修费用动辄数十万。三者险的保费计算公式为：基准保费×NCD系数（无赔款优待系数）×自主定价系数。
性价比最高的配置方案是：300万保额+附加法定节假日限额翻倍险，这样在节假日出行高峰时段，保额自动提升至600万，年均保费仅比普通三者险高5%-8%，却可显著提升保障力度。
三、车损险：新版综合保障方案
2020年车险综改后，车损险已包含盗抢险、自燃险、涉水险、玻璃单独破碎险等7项原有附加险。对于3年内新车、豪华车型或贷款购车，强烈建议投保。以20万元家用车为例，年均保费约2000-3000元，具体取决于车辆购置价和零整比系数。
特殊情况下可酌情考虑不投保：10年以上老旧车辆（保费与保额倒挂）、市场保有量极低的车型（配件短缺导致修复困难）或专职网约车（使用性质导致保费激增）。
四、附加险种选择指南
1. 医保外用药责任险：年均保费约50-100元，可覆盖15%-20%的社保外医疗费用，强烈建议加保
2. 车上人员责任险：按座位投保，单座保额1-5万元，经常搭载亲友的车辆建议配置
3. 车身划痕险：适用于新车或豪车，累计赔付限额通常为2000-20000元
4. 修理期间费用补偿险：车辆维修期间每日补偿100-300元，适合无备用车的车主
5. 发动机涉水损失险：南方多雨地区建议附加，但二次点火导致的损伤不予赔付
五、不同用车场景的投保方案
城市代步车（年行驶1万公里内）：交强险+三者险（200万）+车损险+医保外用药险
长途通勤车（年行驶3万公里以上）：增加车上人员责任险（每座5万）+道路救援服务
老旧车辆（8年以上）：交强险+三者险（300万）+自燃险（可选）
新能源车：必须包含三电系统专项险，建议加保外部电网故障损失险
六、车险购买三大误区
误区1：只买交强险省钱
数据显示，2022年涉及人伤的交通事故中，23.7%的案件赔偿超过交强险限额，平均自付金额达18.7万元。
误区2：超额投保获得更多赔付
车险理赔遵循损失补偿原则，超额投保不会获得更多赔偿，反而浪费保费。例如50万的车按100万投保，理赔时仍按实际价值计算。
误区3：全险=全赔
所谓"全险"只是销售话术，酒驾、无证驾驶、故意制造事故等情形在任何险种下都不予赔付。
七、2024年车险购买专业建议
1. 续保时间建议提前30-45天，可获得最大优惠幅度（约15%-20%）
2. 关注保险公司增值服务：免费拖车里程、代年检服务、代为送修等
3. 理赔记录保留6年，跨公司投保时NCD系数全国联网
4. 新能源车保费计算标准与传统燃油车不同，需单独询价
