车险包含什么项目？全面解析汽车保险的保障范围

车险（汽车保险）是车主必备的金融保障工具，其保障项目直接影响着驾驶风险的分担和事故后的经济补偿。我们这篇文章将系统介绍车险的主要构成项目，包括交强险和商业险两大类。我们这篇文章内容包括但不限于：交强险：法定基础保障；第三者责任险；车辆损失险；全车盗抢险；车上人员责任险；附加险详解；7. 选购建议与常见问题。通过了解这些项目，车主可以更科学地配置适合自己的车险方案。

一、交强险：法定基础保障

交强险（机动车交通事故责任强制保险）是我国法律规定的强制保险项目，所有上路行驶的机动车都必须投保。其保障范围主要包括：

• 死亡伤残赔偿限额18万元
• 医疗费用赔偿限额1.8万元
• 财产损失赔偿限额2000元

需要注意的是，交强险仅赔偿第三方损失，不包含本车人员和被保险人，且赔偿额度有限，需要商业险作为补充。

二、第三者责任险

第三者责任险（简称"三责险"）是商业险中最核心的险种，主要弥补交强险赔偿限额不足的问题。其保障特点包括：

• 赔偿第三方人身伤亡和财产损失
• 保额可选择50万-500万不等（推荐至少100万）
• 包含诉讼费、仲裁费等法律费用

随着人伤赔偿标准提高和豪车数量增加，适当提高三责险保额可有效规避重大事故带来的经济风险。

三、车辆损失险

车辆损失险（简称"车损险"）保障被保险车辆本身因事故或自然灾害造成的损失，2020年车险改革后已包含多项原单独购买的附加险：

• 碰撞、倾覆、坠落等事故损失
• 火灾、爆炸、自燃（不含电器原因）
• 暴雨、洪水、冰雹等自然灾害
• 全车盗抢（原盗抢险并入）
• 玻璃单独破碎（原玻璃险并入）
• 发动机涉水损失（原涉水险并入）

四、全车盗抢险

自2020年9月车险改革后，盗抢险已并入车损险，不再单独售卖。其保障范围包括：

• 全车被盗窃、抢劫、抢夺的损失
• 经县级以上公安部门立案证明，满60天未查明下落
• 车辆被盗窃期间受到的损坏

建议停车场安全条件差或经常夜间停车的车主务必投保车损险以获得盗抢保障。

五、车上人员责任险

车上人员责任险（俗称"座位险"）保障本车乘客（含驾驶员）的人身伤亡，分为：

• 驾驶人责任险：单独保障驾驶员
• 乘客责任险：按座位数投保

每座保额通常1-10万元可选，适合经常搭载亲友或从事网约车服务的车辆。对于家庭用车，也可通过购买人身意外险作为替代方案。

六、附加险详解

除主险外，车主可根据需求选择以下特色附加险：

七、选购建议与常见问题

不同车型应该如何配置保险？

经济型家用车：交强险+三责险（100万）+车损险+车上人员责任险（1万/座）
高档进口车：建议增加车身划痕险和指定专修厂特约条款
营运车辆：需投保营运车辆专用险种，特别注意乘客责任险

车险改革后有哪些变化需要注意？

• 玻璃险、涉水险、盗抢险等已并入车损险
• 三责险限额提升至最高1000万
• 新增医保外用药责任险等特色附加险

如何降低车险保费？

• 保持良好的驾驶记录（无赔款优待系数）
• 适当提高绝对免赔额（0-5000元可选）
• 安全配置完善车辆可享受折扣
• 多家保险公司比价选择

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