抵押经营贷的常见套路及防范指南

抵押经营贷是企业主以房产等资产作为抵押物获取经营资金的贷款方式，近年来因资金流向监管趋严，市场上出现多种违规操作手法。我们这篇文章将系统梳理抵押经营贷的八大常见套路，包括AB贷骗局、过桥资金陷阱、包装费乱象、利率欺诈、暴力抽贷、隐形费用、合同套路、违规用途引导，并提供实用防范建议和维权途径。

一、AB贷骗局

市场上部分中介以"A放款B收款"的模式操作：告知借款人需通过第三方账户接收贷款资金（B账户），实则为中介控制的空壳公司。典型特征包括：

• 要求提供完全无关的第三方收款账户
• 隐瞒资金实际流向（如用于购房、投资等）
• 收取账户"过账费"（通常1-3%）
2022年上海某案例显示，中介通过此方式挪用客户贷款资金达2300万元，借款人仍需承担还款责任。

二、过桥资金陷阱

在转贷续贷环节，不良中介常设三重陷阱：

1. 高息短借：日息0.1-0.3%（年化超36%）
2. 故意拖延：制造银行放款障碍延长资金使用时间
3. 恶意违约：在借款人偿还过桥资金后拒绝退还抵押物
某广州企业主反映，原定7天的过桥资金被拖延至45天，最终支付利息超过本金50%。

三、包装费乱象

虚构经营背景的"包装服务"已形成灰色产业链：

• 伪造流水：收费1-3万元，通过虚假转账制造经营假象
• 空壳公司买卖：1.5-5万元提供注册满1年的公司
• 假购销合同：按贷款金额0.5%收费
需注意此类操作涉嫌骗贷罪，北京2023年已有17家中介被刑事立案。

四、利率欺诈

常见利率套路包括：

• "低至3.5%"宣传语往往附加苛刻条件（如千万级存款客户）
• 实际综合成本=名义利率+服务费（1-2%）+担保费（0.5-1.5%）
• 浮动利率贷款在加息周期可能飙升（如LPR+200BP条款）
某股份制银行内部数据显示，借款人实际承担的平均综合成本比宣传利率高出1.8个百分点。

五、暴力抽贷

银行可能在三种情况下突然收贷：

• 资金回流被发现（同名账户转回）
• 抵押物价值下跌（评估价低于贷款余额）
• 政策窗口期（如2021年深圳经营贷严查）
典型案例显示，某企业因200万资金回流被要求7日内归还1800万贷款。

六、隐形费用

除中介费外可能存在的隐藏收费：

七、合同套路

需重点警惕的条款陷阱：

• 全权委托公证：赋予中介房产处置权
• 交叉违约条款：其他债务逾期可提前收贷
• 高额违约金：逾期日息可达0.1%
某律所统计显示，72%的经营贷纠纷源于借款人未仔细审查合同细则。

八、违规用途引导

中介常用话术诱导违规：

"现在买房都用经营贷"（违反银保监规〔2020〕53号文）
"资金走账三次就查不到"（央行反洗钱系统可追溯）
"我们有银行关系包过"（实际为材料造假）

合规操作指南

四要原则：
1. 要直接对接银行客户经理
2. 要确认资金受托支付对象
3. 要保留全部服务费发票
4. 要现场核对抵押登记内容

维权途径：
• 银保监会消保局热线12378
• 中国人民银行金融消费权益保护局
• 各地金融服务纠纷调解中心

标签： 抵押经营贷 经营贷套路 贷款陷阱 AB贷 过桥资金 融资风险