高利贷一天利息是多少？高利贷利息上限如何界定？
高利贷作为一种非法借贷行为，其利息计算方式往往存在巨大风险和法律问题。我国法律对借贷利率有明确规定，超过法定上限的利息不受法律保护。我们这篇文章将详细解析高利贷的日息计算方式、法律风险以及正规借贷渠道的比较，内容包含：法律规定的利率上限；高利贷的典型日息计算方式；高利贷的常见计息套路；高利贷的法律后果；正规借贷渠道利率对比；如何识别和避免高利贷。通过全面了解这些信息，您将能够有效规避高利贷陷阱，保护自身合法权益。
一、法律规定的利率上限
根据最高人民法院2020年修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。以2023年8月公布的1年期LPR3.45%计算，目前法定年利率上限为13.8%（3.45%×4），折算日利率约为0.038%（13.8%÷360）。
任何超出此利率的借贷都属违法高利贷范畴，超过部分的利息约定无效。值得注意的是，2019年前我国采用"两线三区"标准（年利率24%、36%），现已废止。
二、高利贷的典型日息计算方式
高利贷通常采用以下几种日息计算方式，都远超法定上限：
1. 按日计息：常见1%-3%/天，即借款1000元日息10-30元，年化利率高达365%-1095%。
2. "砍头息"模式：借款时预先扣除首期利息，如借款1000元实收900元，仍按1000元本金计算日息。
3. 复利滚存（利滚利）：每日利息计入本金重复计算，如1000元借款按3%日息，10天后本息合计达1343.92元。
三、高利贷的常见计息套路
高利贷机构为规避监管，常采用隐蔽的收费方式变相提高利率：
• 手续费/服务费：收取借款金额10-20%作为"服务费"，实际增加融资成本。
• 逾期违约金：设置极高的逾期费用，如日违约金5%-10%。
• 打包收费：将咨询费、管理费等多项费用拆分收取。
• 实物抵押溢价：对抵押物低估高贷，变相提高利率。
四、高利贷的法律后果
参与高利贷活动将面临严重法律风险：
对借款人：超出法定利率的利息无需偿还，已支付超额利息可要求返还；遭遇暴力催收可报警处理。
对放贷人：可能构成非法经营罪（刑法第225条），情节严重者可处五年以上有期徒刑；采用暴力催收可能构成寻衅滋事、敲诈勒索等罪。
五、正规借贷渠道利率对比
合法金融机构的日息参考：
• 银行信用贷款：年利率4.35%-15%，日息0.012%-0.041%
• 信用卡取现：日息0.05%-0.1%（年化18.25%-36.5%）
• 正规网贷平台：年利率7.2%-24%，日息0.02%-0.066%
• 典当行：月利率3%左右，日息约0.1%
六、如何识别和避免高利贷
识别特征：
1. 不签正式合同或合同条款模糊
2. 要求提供裸照、身份证抵押等非常规担保
3. 通过社交软件、小广告等非正规渠道推广
4. 放款快但催收手段激进
防范建议：
1. 优先选择持牌金融机构
2. 仔细计算实际年化利率
3. 保留完整借款凭证
4. 遇到暴力催收立即报警
5. 寻求法律援助（可拨打12348司法服务热线）
需特别注意，当前很多非法网贷通过APP操作，采用"服务费"等名义变相提高利率，借款前务必使用利率计算器核算真实成本。
