贷款利息逾期如何计算：详解逾期费用与后果
贷款利息逾期计算是许多借款人关心的问题，逾期不仅会产生额外费用，还可能影响个人信用。我们这篇文章将系统解析逾期利息的计算方法、常见的逾期处理方式以及可能带来的后果，帮助借款人更好地管理债务。主要内容包括：逾期利息的计算方法；罚息与复利的区别；逾期天数的计算规则；不同贷款产品的差异；逾期后的处理建议；6. 常见问题解答。
一、逾期利息的计算方法
贷款逾期利息通常按照"逾期利率×逾期本金×逾期天数"的公式计算。我国法律规定，逾期利率不得超过贷款合同约定利率的1.5倍（一般年化24%-36%为司法保护上限）。例如：原贷款年利率10%，逾期后可能按15%计算，每日逾期利息=本金×15%÷360。
二、罚息与复利的区别
罚息是对逾期本金的惩罚性利息，按日计算；复利则是对未及时支付的利息再加收利息（俗称"利滚利"）。需注意：根据最高法规定，金融机构对利息计收复利需在合同中明确约定，且不能超过法定上限。
三、逾期天数的计算规则
逾期天数从还款日次日起算，不同机构处理方式有差异：1) 银行通常采用"自然日"计算；2) 部分网贷平台可能按"工作日"计算；3) 特殊情况下（如节假日顺延）需以合同约定为准。
四、不同贷款产品的差异
信用卡逾期：按日息万分之五（年化约18.25%）计算，可能还有最低还款额5%的违约金。
房贷逾期：多数银行按合同利率1.3-1.5倍计收，并影响征信记录。
网贷逾期：部分平台会收取高额违约金（需注意是否超过法定上限）。
五、逾期后的处理建议
1. 优先偿还已逾期部分：避免罚息持续累积
2. 主动协商还款方案：与机构协商分期或延期
3. 保留还款凭证：防止因系统差错产生纠纷
4. 定期查询征信报告：及时发现并修正错误记录
5. 避免"以贷养贷"：防止债务雪球效应
六、常见问题解答
问：逾期1天和逾期30天罚息一样吗？
答：完全不同。逾期利息按日计算，30天逾期产生的费用是1天的30倍，且长期逾期可能导致信用记录降级。
问：逾期利息可以减免吗？
答：特殊情况下（如疫情、重大疾病）可与机构协商，但需提供证明材料。常规逾期一般难以减免。
问：如何计算自己的逾期费用？
答：查看合同中的逾期条款，收集银行/平台的具体计息规则。可使用公式：逾期费用=本金×逾期利率÷360×天数+可能产生的违约金。
