借贷还款顺序：先还利息还是本金？
在贷款还款过程中，了解利息和本金的偿还顺序对财务规划至关重要。我们这篇文章将深入分析不同类型贷款中的还款顺序机制，帮助借款人制定最优还款策略。主要内容包括：先息后本与等额本息的区别；不同贷款类型的还款规则；提前还款的注意事项；优化还款顺序的技巧。
一、先息后本与等额本息的区别
1. 先息后本贷款：常见于短期经营性贷款，借款人每月只还利息，到期一次性偿还本金。这种方式的月供压力较小，但需要做好到期本金偿还的资金准备。例如：某企业贷100万元，年利率6%，每月只需还5000元利息（100万×6%÷12），1年后偿还100万本金。
2. 等额本息还款：房贷、消费贷常用方式，每月还款额固定，但前期利息占比高。以30年房贷100万（利率4.9%）为例，首月还款中利息占4083元，本金仅1196元；到第10年时，利息本金比例约为1:1。
二、不同贷款类型的还款规则
信用卡分期：每期还款包含固定比例本金和手续费（相当于利息）。假设分12期偿还1.2万元，手续费率0.6%/期，则每月需还1000元本金+72元手续费。
网贷产品：部分平台采用"砍头息"方式，即放款时先扣除利息。如借款1万元，年化利率36%，实际到手可能只有8200元（扣除1800元利息），但需按1万元本金计算还款。
民间借贷：根据《民法典》第六百七十条，利息支付顺序优先于本金偿还。但年利率超过LPR四倍（目前约15.4%）的部分不受法律保护。
三、提前还款的注意事项
1. 违约金计算：部分银行对3年内提前还房贷收取违约金（如1-2个月利息），需比较违约金与剩余利息的得失。
2. 还款方式选择：提前还款时可选择"缩短期限"（保持月供不变）或"减少月供"（保持期限不变），前者省息效果更显著。
3. 时间节点：等额本息贷款在前1/3期限内提前还款效益最大。例如30年房贷，在前10年提前还款可节省最多利息。
四、优化还款顺序的技巧
1. 债务雪球法：优先偿还利率最高的债务。如同时有信用卡（18%）、网贷（24%）和房贷（5%），应集中资金先还网贷。
2. 现金流管理：经营贷采用先息后本时，建议每月将部分本金存入专项账户，避免到期还款压力。
3. 重组置换：当房贷利率超过5%时，可考虑转公积金贷款（利率3.1%）或经营贷（当前约3.4-4.5%，但需注意合规风险）。
常见问题解答：
Q：等额本金和等额本息哪种先还利息多？
A：等额本息前期利息占比更高，以100万30年房贷（4.9%）为例，前5年等额本息共支付约23万利息，而等额本金支付约21万。
Q：提前还贷时银行要求先还利息合法吗？
A：根据《合同法》第二百零五条，借款人应按约定顺序还款。若合同未明确，应依据《民法典》第五百六十一条规定按实现债权的费用、利息、主债务顺序清偿。
