房本如何贷款：房产抵押贷款全流程指南
房产证贷款（即房产抵押贷款）是利用房屋所有权作为抵押物获取资金的重要融资方式。我们这篇文章将系统解析贷款基本条件、办理流程、贷款类型比较、利率影响因素、风险注意事项、常见问题等核心内容，帮助您安全高效地完成房产抵押贷款。
一、房产抵押贷款基本条件
1. 产权要求：房本（不动产证）需登记在借款人名下，且无产权纠纷。共有房产需所有共有人签字同意
2. 房屋类型：商品住宅通过率最高（可贷评估价70%），商铺/办公楼等商业房产额度较低（通常50-60%）
3. 房龄限制：多数银行要求房龄≤25年（一线城市可放宽至30年），房龄+贷款年限≤40年
4. 借款人资质：需提供收入证明（月收入需覆盖月供2倍）、征信报告（近2年无连三累六逾期）
二、详细办理流程（以商业银行为例）
步骤1：前期准备
- 准备材料：身份证、户口本、房产证、收入证明、银行流水（最近6个月）
- 确认需求：明确贷款用途（消费贷/经营贷）、期望额度和期限
步骤2：房产评估
银行指定评估公司上门勘验，出具评估报告（费用0.1%-0.3%评估值）
步骤3：银行面签
- 签订借款/抵押合同
- 办理公证（部分银行要求）
步骤4：抵押登记
携带材料至不动产登记中心办理抵押登记（3-5个工作日）
步骤5：银行放款
完成抵押后，银行1-3个工作日内发放贷款
三、主要贷款类型对比
1. 个人消费贷款
- 额度：单笔最高100-300万
- 期限：一般1-10年
- 用途：装修、留学等消费场景，需提供用途证明
2. 企业经营贷款
- 额度：最高可达评估值70%
- 期限：1-20年（优质企业可更长）
- 优势：利率较低（LPR+0.3%起），可先息后本
四、利率影响因素
1. LPR基准：当前1年期LPR3.45%，5年期以上LPR4.2%
2. 借款人资质：公务员/事业单位员工可下浮10-15%
3. 房屋条件：核心地段住宅比郊区房产利率低0.5-1%
4. 贷款期限：1年期利率通常低于5年期产品
五、重要风险提示
1. 违约风险：连续3个月逾期可能触发房产拍卖
2. 过桥风险：转贷时需要自有资金结清原贷款
3. 套路贷识别：警惕"AB贷""空白合同"等诈骗手段
4. 隐性成本：评估费、保险费、公证费等总计约0.5-1.5%
六、常见问题解答
Q：按揭中的房子能抵押贷款吗？
A：可以办理二次抵押（需满足：首付比例≥30%，一押还款满1年），但利率比一押高1-2%
Q：抵押贷款最长能贷多少年？
A：消费贷一般最长10年，经营贷优质客户可达20年，按揭性质的抵押贷可达30年
Q：抵押贷款审批要多久？
A：材料齐全情况下，银行审批约3-7个工作日，全流程通常15-30天
Q：老人名下的房产能办理吗？
A：65岁以上需增加共同借款人，80岁以上银行通常不予受理
