公积金贷款有哪些种类及其特点
公积金贷款作为我国住房保障体系的重要组成部分，主要分为以下几种类型，每种类型针对不同的购房需求提供相应的金融支持：个人住房公积金贷款；组合贷款；商业性住房贷款转公积金贷款；异地公积金贷款；装修贷款；租房提取贷款；7. 常见问题解答。通过全面了解这些贷款类型的特点和适用场景，申请人可以更合理地规划自己的购房资金安排。
一、个人住房公积金贷款
这是最常见的公积金贷款形式，适用于缴存公积金的职工购买自住住房。其最显著的优势是利率低于商业贷款，当前5年期以上贷款利率为3.1%，相比商业贷款基准利率可节省约1.5个百分点。贷款额度通常与公积金账户余额挂钩，各地设有最高限额(如北京最高120万元)，贷款期限最长可达30年。申请人需连续缴纳公积金6-12个月(各地政策不同)且信用良好。
二、组合贷款
当公积金贷款额度不足时，可采用"公积金+商业贷款"的组合模式。例如购买400万房产，公积金最高贷120万，剩余280万可申请商业贷款。这种贷款需要同步向公积金中心和商业银行提出申请，虽然审批流程较复杂，但能最大程度降低利息支出。值得注意的是，两种贷款的还款方式和期限可以不同，但抵押物必须是同一套房产。
三、商业性住房贷款转公积金贷款
已办理商业房贷的职工，在符合条件时可申请转为公积金贷款。转换后月供明显减少，如100万贷款30年期，转贷后每月可少还约800元。但需注意：原商业贷款需正常还款1年以上；房屋已取得产权证；且转贷差额需自行补足。部分城市还收取0.5%-1%的转贷手续费，需综合计算是否划算。
四、异地公积金贷款
2015年起住建部推进异地贷款业务，允许在就业地缴存公积金，在户籍地购房贷款。具体政策各地差异较大：长三角部分城市可互通互认；京津冀地区实施"认房又认贷"；其他地区多要求提供本地担保人。贷款额度一般按缴存地和购房地政策就低原则执行，需要提前向两地公积金中心咨询。
五、装修贷款
部分城市(如上海、广州)提供公积金装修贷款，额度通常不超过20万元，期限3-5年。要求房屋为自有产权且装修预算合理，需要提供装修合同和预算明细。值得注意的是，这类贷款不能用于购置家具家电等消费支出，违规使用可能被要求提前还款。
六、租房提取贷款
针对无房职工的租赁需求，部分城市推出租房公积金贷款。以上海为例，每月最高可贷3000元，期限最长3年。需要提供正规租赁合同备案证明，且贷款额度不超过房租总额。这类产品利率优惠但额度较小，适合暂时无力购房的年轻群体。
七、常见问题解答Q&A
公积金贷款额度如何计算？
主要考虑三个因素：1)账户余额的10-20倍；2)月缴存额对应的还款能力；3)当地最高限额。如北京计算公式为：(月缴存额×12×贷款年限+账户余额)×10，且不超过120万。
离职后还能申请公积金贷款吗？
若公积金账户封存则不能新增贷款，但已发放贷款可继续使用。建议在离职前完成贷款申请，或入职新单位后及时续缴。
二套房能否使用公积金贷款？
可以但条件更严格：首付比例提高至40-60%；利率上浮10%；且需结清首套公积金贷款。部分城市暂停三套房贷款。
