什么是农村商业银行？农村商业银行的特点与作用
农村商业银行（简称农商行）是中国金融体系中的重要组成部分，专门服务于县域及农村地区的金融机构。近年来，随着农村金融改革的深入推进，农商行在支持"三农"发展、服务小微企业和促进地方经济方面发挥着越来越重要的作用。我们这篇文章将从多个角度解析农商行的定义、发展历程、主要特点以及其在经济中的功能，我们这篇文章内容包括但不限于：农商行的定义与起源；农商行的发展历程；农商行的主要特点；农商行的业务范围；农商行与普通商业银行的区别；农商行的经济作用；7. 常见问题解答。希望通过这些分析，帮助你们全面了解农商行这一特殊的金融机构。
一、农商行的定义与起源
农村商业银行是由农村信用合作社改制而来，经中国银行业监督管理委员会批准设立的股份制地方性金融机构。其前身可以追溯到20世纪50年代的农村信用合作社，最初由农民自愿入股组成，具有合作金融性质。2003年国务院启动农村信用社改革试点后，部分符合条件的农信社开始改制为农商行。
农商行在法律上属于一级法人机构，实行自主经营、自负盈亏的市场化运作模式。与原来的农村信用社相比，农商行在股权结构、公司治理和经营管理上都更加规范和现代化，但仍然保持着服务"三农"的基本定位。
二、农商行的发展历程
中国农商行的发展经历了几个关键阶段：1950年代农村信用社初创期→1996年与农业银行脱钩→2003年改革试点启动→2010年后加速改制。2001年，中国首家农商行——张家港农村商业银行正式成立，标志着农信社改制为农商行的开始。
截至2022年底，全国已有1600多家农村商业银行，占银行业金融机构法人机构总数的近三分之一。在改制过程中，各地农商行通过增资扩股、完善公司治理、加强风险管控等措施，逐步建立起现代化的银行经营管理体系。
三、农商行的主要特点
农商行具有以下显著特点：1) 区域性经营：主要在所在县市范围内开展业务；2) 服务对象特定：主要面向农户、农业企业和小微企业；3)
与大型国有银行相比，农商行更了解当地经济状况和客户需求，能提供更具针对性的金融服务。同时，农商行一般由地方政府作为主要股东，在支持地方经济发展方面发挥着独特作用。
四、农商行的业务范围
农商行的主要业务包括：1) 存款业务：吸收公众存款；2) 贷款业务：发放农户小额贷款、农村企业贷款等；3) 结算业务：提供转账结算、票据贴现等服务；4) 中间业务：代理保险、基金销售等。
近年来，许多农商行也在积极发展电子银行业务，如手机银行、网上银行等，提高服务效率。根据监管要求，农商行贷款投向中涉农贷款比例一般不得低于一定标准，确保其持续服务"三农"的定位。
五、农商行与普通商业银行的区别
农商行与传统商业银行在多个方面存在差异：1)
同时，农商行承担着更多的支农社会责任，而商业银行更加注重商业利益最大化。在风险控制方面，农商行面临的信用风险通常高于商业银行，我们可以得出结论也需要采取不同的风险管理策略。
六、农商行的经济作用
农商行在经济发展中发挥着多重作用：1) 促进农村金融发展，解决农村地区融资难问题；2) 支持农业现代化，为新型农业经营主体提供资金支持；3) 服务小微企业，推动县域经济发展；4) 维护金融稳定，防范农村金融风险。
数据显示，农商行系统贡献了全国银行业40%以上的小微企业贷款和90%以上的农户贷款，是名副其实的"支农主力军"。未来，随着乡村振兴战略的深入实施，农商行将继续在农村金融领域发挥不可替代的作用。
七、常见问题解答Q&A
农村商业银行是国有银行吗？
不是。虽然部分农商行有地方财政参股，但本质上是股份制商业银行，不属于国有大型银行范畴。农商行的股权结构一般较为分散，包括法人股东、自然人股东等多种类型。
农商行的存款安全吗？
安全。农商行与其他商业银行一样，都受到存款保险制度保护，同一存款人在同一家银行的存款本息合计50万元以内可获得全额保障。同时，农商行也受到银保监会的严格监管。
如何选择优质的农村商业银行？
可以从以下几个方面评估：1) 查看监管评级；2) 了解资产质量和不良贷款率；3) 考察资本充足情况；4) 关注服务网络和电子银行便利性；5) 咨询当地居民评价。一般而言，成立时间较长、规模较大的农商行相对更为稳健。
