农商银行属于哪类金融机构？解析其性质与特点
农商银行是我国金融体系中的重要组成部分，其性质和归属常常引发公众的疑问。我们这篇文章将从多个维度解析农商银行的机构属性、发展历程、业务特点及与其它银行的差异，帮助你们全面了解这一特殊的金融机构类型。
一、农商银行的基本定义与法律地位
农商银行（农村商业银行）是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同发起成立的股份制地方性金融机构。根据《商业银行法》和《农村商业银行管理暂行规定》，农商银行是经中国人民银行批准设立的正规银行机构，接受银保监会的监管，具有独立的法人地位。
与国有大型银行不同，农商银行多由原农村信用社改制而来，采用股份制组织形式，但其股权结构中通常要求本地股东占比不低于50%，体现了服务"三农"和地方经济的定位。
二、农商银行与其它银行类别的对比
1. 与国有银行的区别
五大国有银行（工、农、中、建、交）由国家控股，具有全国性经营网络；而农商银行由地方资本主导，经营区域主要集中于所在省/市（部分获准跨区经营）。
2. 与股份制商业银行的区别
全国性股份制商业银行（如招商、浦发等）股东结构多元化，经营区域不受限；农商银行则具有明显的地域特征，业务重心倾向于县域经济。
3. 与城商行的区别
城市商业银行多由城市信用社改制而来，服务城市居民和企业；农商银行则脱胎于农信社，保留服务"三农"的法定职责。
三、农商银行的监管体系与系统归属
农商银行属于银行业金融机构，其上级管理机构包括：
- 国家金融监督管理总局（原银保监会）：实施机构监管
- 中国人民银行：履行宏观审慎管理和支付清算等职责
- 省联社：多数农商银行加入省级农村信用社联合社系统，接受行业管理
值得注意的是，部分经济发达地区（如北京、上海、重庆等）的农商银行已脱离省联社系统，成为独立运作的商业银行。
四、农商银行的业务特点
作为农村金融主力军，农商银行呈现以下特征：
- 存款准备金率通常低于商业银行，体现政策扶持
- 涉农贷款占比不低于50%（监管要求）
- 金融服务更贴近县域和乡村市场
- 可开办普通商业银行业务，包括储蓄、信贷、结算等
五、常见问题解答
农商银行是国企吗？
不完全是。农商银行属股份制企业，虽部分有国有资本参股，但控股股东多为地方企业或自然人。
农商银行安全吗？
作为持牌金融机构，其存款受《存款保险条例》保护（50万元以内本息全额保障），信贷业务接受严格监管。
为什么不同农商银行服务差异大？
因各地区经济发展水平不同，各农商银行公司治理和专业能力存在差异，建议选择评级较高（如AA级以上）的机构。
